Perché le domande finanziarie dei tuoi dipendenti ti riguardano

Quasi sei italiani su dieci soffrono di stress finanziario almeno una volta a settimana. Solo il 2,8% ha mai parlato con un professionista per affrontarlo. Il resto gestisce da solo, o non gestisce (Fonte: Unobravo).

In questo contesto, ogni azienda è già di fatto il principale fornitore finanziario dei propri dipendenti. Eroga lo stipendio, gestisce il TFR, alimenta il fondo pensione. È una posizione che esiste indipendentemente dal fatto che qualcuno l'abbia scelta, e che porta con sé domande che prima o poi arrivano sulla scrivania di qualcuno, con o senza un piano per gestirle.

Alcune arrivano a voce:

• In onboarding: "cosa faccio con il TFR? come si sceglie il fondo pensione?"

• Nei momenti di incertezza economica: "ho una spesa imprevista: posso usare il TFR o una cessione del quinto? conviene?"

• Nei momenti di confusione: "come funziona la tassazione dei fondi pensione? come si legge il cedolino?"

Altre non vengono mai fatte, ma le decisioni si prendono lo stesso, spesso senza le informazioni giuste:

• "Sto facendo tutto giusto per la pensione? quanto prenderò effettivamente?"

• "Ho dei risparmi fermi sul conto da anni, dovrei fare qualcosa?"

• "Devo cambiare casa: mi conviene affittare o fare un mutuo?"

• Etc.

Chi riceve queste domande, è in grado di risponderle in modo competente aiutando l'individuo a trovare la propria risposta?

Quando non lo è, succedono due cose. I dipendenti prendono decisioni finanziarie rilevanti sulla base di informazioni parziali:

• La banca, incentivata dai prodotti (fondi, polizze, etc.) che deve collocare:

• Internet, che produce informazione generica applicata a situazioni specifiche.

E la richiesta di aumento diventa il modo con cui provano a compensare un'incertezza che non riescono a gestire altrove.

Secondo l'indagine della Banca d'Italia del 2023, condotta su un campione di 5.000 adulti con metodologia OCSE, gli italiani ottengono 10,7 su 20 nell'indice di alfabetizzazione finanziaria.

Le conoscenze specifiche su temi come inflazione, tassi di interesse e diversificazione del rischio sono addirittura peggiorate rispetto al 2020.

Insomma, l'Italia è tra i paesi più indietro nell'area OCSE su questo indicatore e i tuoi dipendenti non hanno gli strumenti per rispondere a domande finanziarie rilevanti.

Cos'è il benessere finanziario aziendale

Il benessere finanziario aziendale è la scelta di un'organizzazione di offrire ai propri dipendenti accesso a supporto finanziario professionale e indipendente, come parte del pacchetto di benefit.

Non si tratta di benefit economici diretti (premi, aumenti, fringe benefit), né di programmi formativi generici sul tema del denaro. Il punto è diverso: dare a ogni dipendente un riferimento qualificato per le proprie decisioni finanziarie personali (fondo pensione, TFR, risparmio, mutuo, pianificazione familiare) che lavori nell'interesse della persona.

Nei paesi più finanziariamente alfabetizzati, è già una componente standard del welfare aziendale. In Italia è ancora agli inizi. Chi la introduce adesso ha un vantaggio di posizionamento reale sul mercato del lavoro.

Pianificazione finanziaria e educazione finanziaria: non sono la stessa cosa

La distinzione conta, e vale la pena farla in modo netto.

L'educazione finanziaria insegna principi generali: come funziona un fondo pensione, cos'è il TFR, come si costruisce un budget. È utile come punto di partenza.

La pianificazione finanziaria parte dalla situazione concreta di una persona: quanto guadagna, cosa ha accumulato, cosa vuole ottenere, quali scelte ha davanti. Il pianificatore non vende né suggerisce prodotti. Costruisce un piano. La differenza pratica è quella che c'è tra leggere un manuale di nutrizione e avere un dietologo che conosce la tua storia clinica.

Quasi tutto quello che viene proposto oggi alle aziende sul tema "benessere finanziario" è educazione finanziaria: webinar di gruppo, corsi online, contenuti formativi o coaching 1:1. È per questo che i risultati raramente si vedono. Il dipendente impara qualcosa di generico, poi torna al suo problema senza sapere come applicarlo.

Come funziona nella pratica

Il servizio si articola su due livelli, che si adattano al contesto e alla maturità dell'azienda.

Il primo livello è collettivo. Masterclass online o in presenza su temi che riguardano tutti i dipendenti: TFR, fondo pensione, previdenza, budgeting familiare. Un punto di ingresso nella finanza personale, calibrato sulle domande reali che le persone portano in quel momento, e spesso già portano in azienda.

Il secondo livello è individuale. Chi vuole approfondire la propria situazione compila un questionario. Sulla base delle risposte viene abbinato al pianificatore Weltis più adatto al suo profilo. Da lì inizia un percorso 1:1: un check-up finanziario o previdenziale sulla situazione reale di quella persona, con un piano concreto.

Il pianificatore lavora come un coach, non si limita a fornire informazioni, ma aiuta la persona a tradurle in decisioni e ad agire su di esse. Parte sempre dalla situazione individuale di chi ha di fronte: il fondo pensione, il TFR, i risparmi, le scelte che ha davanti, gli obiettivi di vita che vuole raggiungere.

• Nessun prodotto finanziario da vendere o suggerire

• Nessun legame con banche o assicurazioni

• Certificazioni professionali (come la CFP®, lo standard internazionale di riferimento per la pianificazione finanziaria personale)

Per l'azienda, questo significa togliere dalla scrivania un carico che non le appartiene.

Il contesto previdenziale: cosa cambia dal 1° luglio 2026

Dal 1° luglio 2026, i nuovi assunti avranno 60 giorni (non più sei mesi) per decidere dove destinare il TFR. Chi non sceglie entro quella finestra viene iscritto automaticamente al fondo di categoria.

Il contesto rende questa scadenza più urgente di quanto sembri. Secondo la Relazione annuale COVIP 2024, oggi solo il 38,3% della forza lavoro italiana aderisce a una forma di previdenza complementare. Dal 2007 (anno in cui fu introdotto il meccanismo del silenzio-assenso) su 438 miliardi di euro di TFR generato, oltre la metà è rimasta accantonata in azienda o al Fondo di Tesoreria INPS, mai arrivata alla previdenza complementare.

Sessanta giorni è una finestra breve per una decisione che ha impatto su decenni di accumulo previdenziale. I dipendenti che non hanno un riferimento competente tenderanno a non scegliere, o a scegliere senza capire cosa stanno scegliendo.

I vantaggi fiscali

Se il servizio viene strutturato nell'ambito della formazione professionale dei dipendenti, i relativi costi possono essere deducibili dal reddito d'impresa ai sensi del TUIR. Il costo nominale e quello reale non coincidono. Vale la pena verificare con il proprio consulente fiscale come classificare e strutturare il servizio in base alla propria forma societaria.

Weltis Business: il servizio di pianificazione finanziaria per le aziende italiane

Weltis è una società di pianificazione finanziaria indipendente che opera in Italia.

Con Weltis Business, la pianificazione finanziaria individuale entra nel pacchetto di benefit aziendale: ogni dipendente ha accesso a un pianificatore certificato (CFP® o simile) che lavora esclusivamente per lui, senza prodotti da collocare e senza conflitti di interesse.

In pratica, per le aziende è un outsourcing di una funzione che ogni azienda si trova già a gestire, spesso senza esserne attrezzata: rispondere alle domande finanziarie dei propri dipendenti in modo competente, neutrale e strutturato. Quelle domande che arrivano comunque e gestirle senza preparazione ha un costo in termini di tempo, di fiducia e di ritenzione dei talenti.

Il servizio si adatta alla struttura di ogni azienda. In alcune realtà è il primo benefit mai introdotto. In altre si aggiunge a un pacchetto già strutturato, portando il tassello che connette tutto il resto…perché prima o poi ogni conversazione sul lavoro e sulla vita arriva al tema del denaro e di come gestirlo.

Weltis Business collabora già con PMI (The Fork, Fila Solutions, Mindset, etc) e grandi imprese (Sky Italia, Autostrade Per L’Italia, Coop Italia, etc). Se vuoi scoprire come si applica alla tua organizzazione, puoi prenotare una conversazione senza impegno.

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